2011年已接近尾聲，在歷經(jīng)三次加息之后，借款人新的利率開始從2012年的1月1日起重新計(jì)算。對(duì)于借款人來說，按新利率執(zhí)行每月還款額會(huì)增加多少?
老房貸借款人仍然享受優(yōu)惠利率
央行今年3次加息后，購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)將于明年1月1日后得以體現(xiàn)。對(duì)于享受7折、8折至8.5折不等的老房貸而言，較為擔(dān)心個(gè)人享受的房貸優(yōu)惠折扣會(huì)不會(huì)隨著加息的變化而取消。對(duì)此“偉嘉安捷”的專家告訴記者，借款人完全不需要有這方面的顧慮，銀行加息只是調(diào)整現(xiàn)行的基準(zhǔn)利率，對(duì)于曾經(jīng)享受過下浮優(yōu)惠利率的借款人則無影響，所以無需擔(dān)憂。
從此表來看，下個(gè)月起執(zhí)行老房貸的還款主要分為三個(gè)時(shí)間段：
一是，2008年首套房貸款享受7折優(yōu)惠利率的借款人。貸款100萬元20年，新利率與2008年享受下浮優(yōu)惠利率相比，月還款額增加420.32元，總利息增加100877.07元。
二是，2010年首套房貸款享受8.5折優(yōu)惠利率的借款人。還是一貸款100萬元期限20年為例，新利息與2010年享受下浮優(yōu)惠利率相比，月還款額增加313.51元，總利息增加75243.21元。
三是，2012年1月1日起執(zhí)行的新利率與2008年和2010年的基準(zhǔn)利率相比。貸款100萬，20年，月還款額分別增加653.29元和386.05元;總利息增加156789.84元和92653.18元。
我們從專業(yè)人士的分析中可以看出，2011年三次加息后，明年的1月1日起執(zhí)行新利率，貸款100萬20年，對(duì)于借款人來說月供額度增加在300-400元不等，對(duì)日常生活不會(huì)有太大的影響。
借款人新利率執(zhí)行日期要看清合同
對(duì)于還貸中的老房貸借款人來說，新利率的執(zhí)行“起征點(diǎn)”，銀行分三種情況：第一種是比較普遍的銀行“一刀切”，從明年也就是2012年的1月1日起統(tǒng)一執(zhí)行;第二種是以借款人放款時(shí)間為準(zhǔn)，次年調(diào)整;第三種是以借款人和銀行簽署的借款協(xié)議為準(zhǔn)，按當(dāng)初所約定的“次月”、“季度”或者“次年”調(diào)整。為此專家提醒借款人，加息后要及時(shí)與還貸銀行溝通個(gè)人的月還款額是否發(fā)生變化，以免造成還款逾期的情況發(fā)生。
年底是否選擇提前還貸因人而異
1、七折優(yōu)惠利率無須提前還
對(duì)于申請(qǐng)房貸時(shí)享受七折優(yōu)惠利率的借款人，對(duì)加息也可以淡然視之。央行加息調(diào)整是貸款基準(zhǔn)利率，而借款人享有的利率折扣不會(huì)上調(diào)，也就是說之前申請(qǐng)七折優(yōu)惠利率的借款人仍可享受。專家建議享受利率折扣的借款人大可不必急于提前還貸，因?yàn)閺哪壳般y行“惜貸”的情況來看，再貸款時(shí)不但要承受較高的利率，而且有可能面臨貸不出錢的情況。
2、還款期超1/3或過半者提前還貸意義不大
專家還指出，從還款月供構(gòu)成來看，對(duì)于貸款年限較長(zhǎng)的借款人，選擇提前還貸的最佳時(shí)間點(diǎn)在貸款周期的前1/3時(shí)段內(nèi)。如果還款期已經(jīng)超過1/3期或過半，那么實(shí)際上利息已經(jīng)還了大半，這時(shí)候選擇提前還貸的意義是不在的。而從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗驗(yàn)樘崆斑€貸不能節(jié)省利息，不如把手頭的閑錢當(dāng)作資金資源來加以利用，用做投資或理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資金更高的價(jià)值。
3、資金充裕、有能力提前全部還者可適當(dāng)考慮
當(dāng)然也不是所有的借款人都不適合提前還貸，如果借款人手頭有充裕的閑散資金，又沒有合適的投資理財(cái)項(xiàng)目，那么可以考慮提前全部歸還借款，待日后有資金需求時(shí)再將房產(chǎn)向銀行做抵押用于消費(fèi)。不過，提前還貸還有一些需要注意的事項(xiàng)，如預(yù)約、還款流程以及違約金、退保等，如果借款人沒有足夠的時(shí)間和精力的話，可以考慮找一家專業(yè)的擔(dān)保進(jìn)行代為辦理提前還貸事宜。
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