盡管今年初，監(jiān)管部門頻頻發(fā)文警示商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營活動，但以現(xiàn)有規(guī)定來看，銀行收費(fèi)依然存在一些模糊地帶，而不少銀行也在借此巧立名目，以灰色收入促成中間收入虛增。
日前，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者接到讀者投訴稱，工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行在客戶辦理個人貸款業(yè)務(wù)時要求客戶繳納占貸款比例8%左右的高額個人融資顧問費(fèi)以及收取占貸款比例2%-3%的個人貸款服務(wù)費(fèi)等。
辦理個人房貸被收取8%融資顧問費(fèi)
今年1月20日，小王來到工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行辦理個人購房貸款，“我購買的是首套房，當(dāng)時需要向銀行貸款12萬元，而工行是我購買的小區(qū)開發(fā)商指定的貸款銀行，為圖方便，我就去工行辦理貸款。但沒想到在放款時，工行要求我須繳納個人融資顧問費(fèi)9690.7元、個人貸款服務(wù)費(fèi)3100元、個人貸款抵押房屋保險1440元，共計14230元，我當(dāng)時一頭霧水。”小王告訴記者，“工作人員告訴我，如果不繳納這幾項費(fèi)用就不能放款，我只好按銀行要求繳了。”
此后，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者以咨詢辦理個人房貸的客戶身份致電了工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行，一位客戶經(jīng)理對記者坦言，“從去年到今年年初，我們這里辦理首套房貸款的利率是要求在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮50%，但是如果繳納了個人融資顧問費(fèi)等這幾項費(fèi)用，辦理貸款時就不用上浮了，且有的還會給予基準(zhǔn)利率，相當(dāng)于是給了客戶貸款優(yōu)惠，其實那些手續(xù)費(fèi)用綜合算下來肯定比上浮50%要劃算得多。之前，我們一直是這樣做的。”
然而，根據(jù)小王的情況，盡管繳納了各項手續(xù)費(fèi)，工行給予其首套房的貸款利率仍為8.1075%，也就是說在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上依然上浮了15%。
退還已收費(fèi)用不可能 2月9日后已取消此類收費(fèi)
“我從律師朋友那里獲知銀行以降低房貸利率的名義捆綁各項手續(xù)費(fèi)是不合規(guī)的，因此從今年2月初至今，我和不少業(yè)主多次找工行伊煤路支行相關(guān)負(fù)責(zé)人，要求其對此事進(jìn)行解釋，并且退還收取的手續(xù)費(fèi)等各項費(fèi)用，但一直都被拒絕，且至今銀行方面仍未給予正面答復(fù)。”小王進(jìn)一步表示。
就在今年2月初，銀監(jiān)會召集各地方銀監(jiān)局和商業(yè)銀行召開電視電話會議，通報《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，其中要求嚴(yán)格“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定，其中一項正是“不準(zhǔn)以貸收費(fèi)”，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。
同時，根據(jù)《中國人民銀行貸款通則》相關(guān)條款規(guī)定：自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用。
當(dāng)記者以客戶身份向上述工行伊煤路支行的客戶經(jīng)理質(zhì)疑收取“融資顧問費(fèi)”“個人貸款服務(wù)費(fèi)”等費(fèi)用的合規(guī)性時，該客戶經(jīng)理解釋道，“我們在2月9日以后就取消了這種收費(fèi)?，F(xiàn)在對首套房個人貸款利率基本采取上浮10%，也要根據(jù)客戶不同的資質(zhì)情況而定。至于之前收取的費(fèi)用不可能再退還。”
然而，一位關(guān)注銀行業(yè)收費(fèi)的律師在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，“銀行為了賺取中間業(yè)務(wù)收入，這種‘利轉(zhuǎn)費(fèi)’的現(xiàn)象很普遍，也就是說，貸款利率如果想獲得一定的優(yōu)惠就必須繳納其他各種費(fèi)用，但是強(qiáng)制性要求客戶繳納與貸款捆綁的手續(xù)費(fèi)或購買理財產(chǎn)品等，不合規(guī)也不合法，銀行應(yīng)該予以退回，如有不退還的情況，消費(fèi)者有權(quán)向監(jiān)管部門投訴解決。”
也有銀行業(yè)人士指出，“銀行是直客式銷售，只有通過中介貸款才會產(chǎn)生中間的這筆費(fèi)用，一般收取貸款金額的1%至3%，如果直接到銀行貸款只需要繳納評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)等，其他費(fèi)用應(yīng)該一律不收。”
界定模糊 消費(fèi)者維權(quán)面困境
事實上，“去年由于信貸資源緊缺，部分銀行出現(xiàn)了對客戶的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營行為加劇的情況。”國家開發(fā)銀行副行長鄭之杰此前曾稱。
近日，銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》（下稱《辦法》）廣泛征求意見，但在這份《辦法》的初稿中并未明確劃分商業(yè)銀行發(fā)放貸款時哪些收費(fèi)屬于不合理，這無疑給消費(fèi)者界定銀行不合理收費(fèi)帶來了困擾，尤其是在個人貸款業(yè)務(wù)上。
業(yè)內(nèi)分析人士稱，由于監(jiān)管部門對于“融資顧問費(fèi)”是否屬于禁止范疇并未公開表態(tài)或者未做詳細(xì)規(guī)定，因此銀行才會做出不予退回費(fèi)用的強(qiáng)硬姿態(tài)。
根據(jù)銀監(jiān)會年初的要求，各家銀行須在系統(tǒng)內(nèi)展開對違規(guī)收費(fèi)項目的自查，且在3月底前出具自查報告。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解，對于工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行此前借辦理個人住房貸款而收取融資顧問費(fèi)、個人貸款服務(wù)費(fèi)等行為，鄂爾多斯市銀監(jiān)局已表態(tài)稱“屬于違規(guī)行為”。
記者還從鄂爾多斯市銀監(jiān)局獲悉，銀監(jiān)局方面已在參與協(xié)調(diào)銀行和客戶之前關(guān)于違規(guī)收費(fèi)退款的事宜，但由于當(dāng)?shù)劂y行涉及違規(guī)收費(fèi)的金額巨大，因此還需一段時間予以解決。
記者也就此事發(fā)函至銀監(jiān)會，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在給記者的回復(fù)函中表示，“在實際經(jīng)營過程中，若銀行為客戶提供了實質(zhì)性服務(wù)，則可以收取相應(yīng)費(fèi)用。若客戶并沒有享受到實質(zhì)性服務(wù)，或者銀行借發(fā)放貸款之機(jī)，強(qiáng)迫客戶接受中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)，則屬于違規(guī)行為。如無法對應(yīng)實質(zhì)性服務(wù)，個人融資服務(wù)顧問費(fèi)、個人貸款服務(wù)費(fèi)均不合規(guī)，銀行不可以向客戶收取。”
此外，銀監(jiān)會表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，對于3月1日之后再出現(xiàn)附加不合理貸款條件的，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，一律追究所在單位的高管責(zé)任。
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